Что такое ипотечный кредит

 

Что такое ипотека и в чем ее отличие от ипотечного кредита? Какие виды ипотечных кредитов представлены в банках? Специальные ипотечные программы – что это и на кого они рассчитаны? Что нужно для получения ипотеки? Как банк оценивает заемщика и принимает решение по кредиту? Какие потребуются документы?. Какой бывает ипотека, как учесть все риски, кому принадлежит купленная в ипотеку недвижимость и как не переплатить проценты? Рассказываем в нашей статье.

Как рассчитать ипотеку онлайн — пример расчета суммы ипотечного кредита 

К оглавлению

Уже на этапе принятия решения купить жилье в ипотеку будущие заемщики задаются вопросом, каким будет размер ежемесячных платежей, и сколько в конечном итоге составит переплата.

Большинство крупных банков предоставляют всем желающим возможность произвести самостоятельно все необходимые расчеты с использованием ипотечного калькулятора в режиме онлайн. Тем не менее, зачастую возникают определенные трудности.

Стоимость жилья: ₽ (руб.) Первоначальный взнос ₽ (руб.) Срок кредита Процентная ставка Схема погашения
  • аннуитет
  • классический
  • Единоразовая комиссия % ₽ (руб.) Ежемесячная комиссия % ₽ (руб.) Ежегодная комиссия % ₽ (руб.) Ежемесячный платеж ₽ (руб.) Ежемесячная комиссия ₽ (руб.) Переплата в денежном выражении ₽ (руб.) в том числе Проценты по кредиту ₽ (руб.) Ежемесячные выплаты по процентам ₽ (руб.) Единоразовая комиссия ₽ (руб.) Ежемесячная комиссия ₽ (руб.) Ежегодные платежи ₽ (руб.) Переплата в процентах % Общая сумма к возврату ₽ (руб.)

    Казалось бы, все просто – достаточно ввести:

    • ставку по выбранной программе в процентах;
    • способ выплат;
    • срок кредита (обычно в месяцах);
    • стоимость квартиры;
    • размер первого взноса.

    Когда вся информация будет введена, калькулятор рассчитает размер платежей и переплаты.

    Например, заданы следующие параметры:

    1. стоимость квартиры – 3 миллиона рублей;
    2. срок кредита – двадцать лет или 240 месяцев;
    3. ставка 13%;
    4. первоначальный взнос отсутствует;
    5. аннуитетная схема выплат.

    В итоге получается, что размер ежемесячного платежа составит 35 147 рублей. Переплата же превысит 5,4 миллиона рублей, то есть составит около 180%. Приемлемо это или нет решить для себя может только сам заемщик.

    Следует иметь в виду, что при расчетах с использованием ипотечного калькулятора зачастую не принимаются во внимание комиссии и страховые платежи.

    Еще сложнее произвести достоверные вычисления, когда клиент регулярно вносит суммы, превышающие размер платежа с целью частичного досрочного погашения долга.

    Из параметров, которые вносятся в ипотечный калькулятор, видно, что на размеры платежей и переплаты влияние оказывают параметры программ, устанавливаемые каждым банком самостоятельно.

    Чтобы облегчить выбор оптимальных условий, мы приводим таблицу условий по ипотеке, предлагаемых крупными российскими банками:

    Военная ипотека

    Претендовать на получение этого вида ипотечного кредита могут военнослужащие-контрактники, являющиеся участниками специальной накопительной программы ипотечного кредитования, рассчитанной на военных. Что же представляет собой ипотека для военных? На счет военнослужащего в рамках программы НИС, регулярно поступают и индексируются определенные суммы. Когда срок контракта заканчивается, человек может направить накопившиеся средства на приобретение жилья, погасив ими первоначальный взнос или часть ипотечного кредита.

    Оформляется ипотека на 25 лет максимум. К окончанию этого срока армейцу должно исполниться не более 45 лет. Средний процент — около 12,5, наибольшая сумма 2 400 000 р.

    Часть долга можно погасить материнским капиталом или за счет льготного потребительского кредита, полученного дополнительно.

     Основные виды ипотеки и ипотечного кредитования 

    К оглавлению

    Сегодня ипотечное кредитование для многих выступает единственным способом решить проблему с жильем. Поэтому спрос на эту финансовую услугу постоянно возрастает.

    В таких условиях банки с целью привлечения как можно большего количества клиентов выпускают на рынок всё новые программы. В то же время огромное количество клиентов не только затрудняются решить, какая программа будет оптимальной именно для них, но и не представляют, в чем состоят их принципиальные отличия.

    Ипотечные кредиты – понятие многогранное, поэтому в зависимости от различных характеристик выделяют большое количество классификаций:

    • по цели кредитования;
    • в зависимости от валюты займа;
    • по виду недвижимости, которая будет куплена;
    • по способу расчета ежемесячных платежей.

    Это далеко не полный список, причем каждая классификация имеет право на существование.

    Некоторые специалисты предпочитают выделять группы ипотеки, исходя из ее определения как залога недвижимости.

    По этому принципу можно выделить две группы:

    1. ипотека под залог имеющейся в собственности недвижимости;
    2. гораздо чаще займ берут те, у кого ничего нет, поэтому более популярен кредит под залог покупаемого имущества.

    Если ипотека оформляется первым способом, заемщик получает следующие преимущества:

    • более низкая ставка;
    • возможность нецелевого использования средств.

    При оформлении ипотеки под залог приобретаемого объекта недвижимости, наоборот, займ имеет исключительно целевой характер. То есть купить на полученные деньги нельзя ничего кроме квартиры, более того, она должна быть одобрена банком. О том, как взять ипотечный кредит под залог квартиры, читайте в отдельной статье.

    Сегодня на рынке сосуществует огромное количество кредитных организаций. Естественно, это ведет к огромной конкуренции.

    Каждый банк стремится разработать несколько программ ипотечного кредитования, которые окажутся уникальными и будут популярны среди заемщиков.

    Называют программы кредитования по-разному, но чаще всего наименования отражают способ получения либо цель. В первом случае названия больше носят рекламный характер. Во втором – они отражают реальное предназначение ипотеки.

    По цели оформления принято выделять:

    1. Кредит для приобретения квартиры на вторичном рынке один из самых распространенных на сегодняшний день. Его характеризуют оптимальные условия, выгодная процентная ставка. Кроме того, этот вид ипотеки отличается быстрым оформлением. Многие банки предлагают сразу несколько разновидностей ипотечных кредитов на приобретение жилья на вторичном рынке, в соответствии с которыми для некоторых групп заемщиков предлагаются определенные льготы.
    2. Ипотечный займ на строящуюся недвижимость дает возможность приобрести жилье в момент его строительства. Следует понимать, что застройщик в обязательном порядке должен быть аккредитован выдающей кредит организацией. Для банка в этом случае действует не только риск невозврата, но и вероятность, что строительство не будет окончено. Поэтому по подобным программам ставка самая высокая. Естественно, что это ведет к увеличению переплаты. Однако есть и плюс для заемщика – квартиру можно приобрести по гораздо более низкой стоимости.
    3. Ипотека для строительства дома выдается тем, у кого имеется земельный участок. Такой кредит позволяет возвести частный дом.
    4. Кредит на приобретение загородной недвижимости позволяет стать собственником таунхауса, загородного дома, земельного участка или коттеджа. На рынке существуют предложения, разработанные кредитными организациями при поддержке застройщиков. Подобные программы предоставляют возможность купить жилые объекты в экологически чистых районах по приемлемым ценам.

    Получается, заемщику, чтобы облегчить выбор среди разнообразия ипотечных программ, следует определиться, какое имущество будет использоваться им в качестве залога.

    После этого в отделении банка, на его сайте или на интернет-ресурсах поиска кредитов необходимо выбрать программу, соответствующую цели. То есть принимать во внимание следует те программы, которые позволяют приобрести желаемый тип недвижимости.

    Программы ипотечного кредитования для молодых семей, бюджетников, госслужащих, молодых специалистов

    Фото 1

    Документы для физических лиц

    Для оформления ипотеки следует подготовить перечень обязательных документов. Сразу следует отметить, что полный перечень уточняется непосредственно в офисе финансовой компании, в которой вы решили получить средства.

    Стандартный пакет документов:

    • паспорт заемщика
    • второй документ заемщика на выбор: СНИЛС, ИНН или водительские права
    • для мужчин в возрасте до 27 лет — наличие военного билета
    • свидетельство о заключении брака и рождения детей (при наличии)
    • ксерокопия трудовой книжки, заверенная работодателем
    • справка о доходах, как по форме банка, так и 2НДФЛ
    • справка, подтверждающая иной источник дохода: договор аренды или выписка по вкладу
    • анкета заемщика, заполненная по форме кредитора
    • заявка на получение необходимой суммы, по форме банка

    Важно учитывать, что дополнительно банк может запросить иные документы, такие как:

    • диплом о высшем образовании
    • справку с медицинского учреждения, о состоянии здоровья

    Что касается поручителя или созаемщика, то ему потребуется подготовить аналогичные документы. В противном случае банк может отказать в выдаче ипотеки на законном основании.

    Ипотека для молодой семьи

    Ответим на вопрос: что такое ипотека для молодой семьи на жилье в России? Фактически это та же социальная ипотека, но предназначена на обеспечение собственной жилплощадью молодых семей. Предельный возраст, позволяющей отнести молодоженов к этой категории— до 35 лет. Здесь сами условия ипотеки не являются льготными, а помощь выражается в предоставлении государственной субсидии и возможности использовать материнский капитал.

    Молодожены могут воспользоваться даже стандартным видом ипотечного жилищного кредитования. Если жилплощадь, где прописана семья, не соответствует минимально допустимым нормам в расчете на 1 человека, то может иметь место государственная субсидия. Размер, выдаваемой суммы варьирует в пределах от 30 до 35% от нормативной стоимости приобретаемых квадратных метров.

    Законы об ипотеке

    Впервые понятие ипотека в законодательной базе России было использовано в 1998 году в Федеральном Законе №102 «Об ипотеке». Данный закон действует до сих пор, регулируя взаимоотношения между кредитором и заемщиком. С разлитием программы ипотеки необходимая информация была внесена в Жилищный Кодекс и Земельный кодекс РФ, так как ипотека связана не только со взаимоотношениями между банком и заемщиком, но и другими организациями, которые задействованы в приобретении недвижимости.

    Так как ипотека состоит из нескольких этапов, можно выделить несколько вспомогательных законов, которые работают на каждом из этапов. Это закон №135 «Об оценочной деятельности», так как жилье должно получить свидетельство с указанием рыночной стоимости перед заключением договора ипотеки. А также закон №218 «О государственной регистрации недвижимости», так как приобретаемое жилье после отчуждения от продавца должно быть записано на нового собственника, которым является заемщик.

    В качестве временных правил ипотечного кредитования могут выступать различные госпрограммы, нацеленные на популяризацию ипотеки и предоставления льгот для покупки жилья разным категориям граждан.

    основных условий для получения ипотечного кредита

    Получить заем в банке непросто. Кредитные компании выдвигают много требований. Вот основные из них:

    1. Возраст — начиная с 21 года на день получения кредита и 65 лет на время полного погашения.
    2. Стабильная работа — на последнем месте не менее полугода.
    3. Уровень дохода — месячный его размер должен быть большим в 2,5 раза, чем регулярный месячный взнос. Учитывается не только заработок заемщика, но и его семьи.
    4. Подтверждение наличия суммы, необходимой для начального взноса. Обычно это от 10 до 30%.
    5. Созаемщики — нужны, когда размер дохода самого заемщика не удовлетворяет банк.

    Определение ипотеки

    Определение ипотеки

    Ипотека и ипотечный кредит

    Понятие «Ипотека» отличается от понятия «Ипотечный кредит», хотя многие думают, что это одно и тоже.

    Ипотека – это не кредит в банке, а вид залога, который дает гарантию кредитору в возврате кредита.

    Ипотечный кредит – это получение у банка денег под залог недвижимости.

    Не каждый залог является ипотекой. Ипотека имеет публичный характер: органы, регистрирующие сделку, делают записи о залоговом обременении. В свидетельстве о госрегистрации права будет отметка об ипотеке.

    Нажмите для увеличения изображения

    Ипотека оформляется на недвижимость заемщика. Он является собственником и пользуется недвижимостью. Но на нее накладываются ограничения. Продать или подарить жилье без согласия кредитора не получится.

    Признаки ипотечного кредита, отличающие его от неипотечного

    1 Залог – главный признак ипотеки. Кредит считается ипотечным, только когда он выдан под залог недвижимости.

    Например, потребительский кредит, выданный под залог имеющегося жилья, является ипотечным. А кредит, выданный на покупку квартиры без оформления залога, не ипотечный.

    Важно. В залог может быть оформлена не только приобретаемая, но и уже имеющаяся недвижимость.

    Например, в ипотечном кредите на строительство дома, будущий дом залогом являться не может. Поэтому банк потребует оформить залог другой, уже имеющейся собственности.

    2 Ипотека регламентирована Федеральный закон “Об ипотеке (залоге недвижимости)” от N 102-ФЗ.

    3 Ипотека подлежит государственной регистрации.

    4 Ипотечный кредит – целевой. Он оформляется для приобретения дома или квартиры. Потратить деньги на что-то другое не получится.
    Важно. Есть варианты оформления ипотеки на покупку другого имущества или услуг. Например, предметов роскоши или на оплату обучения. Но в России эти варианты распространения не получили.

    5 Сумма ипотечного кредита обычно гораздо больше, чем потребительского.

    6  Длительный срок кредита. В большинстве российских банков до 30 лет.

    7  Пониженные ставки, относительно потребкредитов.

    Например, В Сбербанке можно оформить ипотеку по ставке от 6 до 11,5%, а потребкредит имеет минимальную ставку 11,5%.

    История появления и развития ипотеки

    Слово «Ипотека» впервые прозвучало в Греции примерно в 5 000 году до н. э. Древние греки могли получить заем под залог имеющейся земли. Чтоб смекалистый землевладелец не оформил несколько кредитов под залог одного участка, на участке ставили специальный столб. На нем размещали всю залоговую информацию. Именно этот столб древние называли ипотекой.

    В России ипотека появилась в 1754 г., когда граф Шувалов П.И. выступил инициатором появления дворянских банков. Целью их создания была борьба с ростовщичеством и «щадящие» условия кредитования для землевладельцев – дворян.

    Первый банк назывался Государственный Банк для Дворянства. Одновременно появилась Страховая экспедиция. Это первая организация для страхования залогов. Залогом оформлялись помещичьи имения, вместе с крепостными.

    Например, залог 432 десятины земли на Псковщине, с тридцатью семьями крестьян, постройками и хозяйством было оценен в 3475 серебряных рублей.

    В 1861 г. после отмены крепостного права ипотека получила новый импульс развития. Освобожденные крестьяне нуждались в земле. Для этого требовался кредит. Они получали его в пределах 80% стоимости надела на 49 лет.

    На границе XIX – XX вв. появляются земельные банки. Они выдавали кредиты с оформлением закладных – ценных бумаг, котировавшихся на бирже. В стат. сборнике «Русские биржевые ценности. 1914-1915 гг.» закладные отмечены, как способ «первоклассного помещения капитала».

    Развитие ипотеки прервалось в 1917 г. октябрьской революцией.

    На современном этапе, развитие началось в 90-е гг. ХХ в. В 1998 г. принят закон «Об ипотеке».

    С 2005 г. ипотечный рынок приобретает стремительный рост.

    Экономический кризис 2008 – 2010 гг. притормозил развитие. Доходы населения сократились. Людям стало сложно выплачивать ипотечные кредиты. Для банков это обернулось резким ростом просрочки. Банкиры ужесточили требования к заемщикам.

    Кризис 2014, основные причины которого связаны с введением санкций и скачком доллара, снова притормозил развитие. Особенно пострадали от кризиса валютные ипотечники. Подробнее об этом в разделе “Валютная ипотека: особенности, риски”.

    В настоящее время рынок ипотеки развивается стабильно, объем выдачи кредитов растет, ставки снижаются.

    Читайте также: Как правильно оформить ипотеку на квартиру - советы бывшего риэлтора и ипотечника со стажем

    Механизм ипотечного кредитования

    Участниками ипотеки являются:

    • кредитор;
    • заемщик;
    • застройщик;
    • оценщик;
    • страховщик;
    • государственные органы регистрации ипотеки в лице Росреестра.

    Ипотечный механизм охватывает три процесса, относящиеся к трем типам рынков:

    1 Выдача ипотечного кредита происходит на рынке ипотечных кредитов. Это первичный ипотечный рынок. Основные его участники: кредитор и заемщик. Подробнее схема ипотечной сделки показана далее в разделе «Этапы оформления ипотеки».

    2 Затем следует вторичный ипотечный рынок на котором происходит привлечение инвестиций.

    Банку, выдающему ипотечные кредиты, необходимо возобновлять ресурсы, чтобы иметь возможность выдавать новые кредиты. Вторичный ипотечный рынок решает эту задачу. На нем ипотека рассматривается в качестве закладной.

    Закладная – это ценная бумага, которую оформляет банк по ипотечному кредиту. Закладная дает владельцу право на платежи заемщика в погашение ипотеки.

    На вторичном ипотечном рынке банк продает закладную другому инвестору (покупателю бумаги). Продавая бумагу, он отдает инвестору право на процентный доход по кредиту, в обмен на которое получает дополнительные инвестиции, направляемые на выдачу новых кредитов.

    3 Третий тип рынка – это рынок недвижимости на котором встречаются продавцы и покупатели, а также сопутствующие лица (риэлторы, оценщики, страховщики и др.) Здесь осуществляются сделки купли-продажи.

    Взаимодействие рынков и участников ипотеки показано на рисунке.

    Теперь давайте расшифруем рисунок:

    1 Взаимодействие между банком и заемщиком:

    • заемщик обращается за кредитом;
    • банк его одобряет;
    • стороны заключают договор;
    • банк выдает кредит;
    • заемщик возвращает кредит.

    2 Взаимодействие заемщика с другими участниками:

    • с продавцом недвижимости оформляется сделка купли-продажи.
    • риэлтор (если есть) оказывает посреднические услуги;
    • оценочная фирма проводит оценку залога;
    • страховая организация страхует залог, право собственности на него и жизнь заемщика;
    • госорганы регистрируют сделку.

    3 Взаимодействие банка с другими участниками:

    • возможна договоренность с застройщиком, страховщиком, риэлтором и оценщиком.

    4 Продажа закладной инвестору.

    Важно. Не всегда банк продает закладную на ипотечном рынке. Он может оставить ее у себя.

    Роль ипотеки в экономике

    Благодаря ипотеке жилье становится более доступным для обычных граждан, не имеющих возможности купить жилье за полную стоимость. Это приводит к увеличению объемов строительства. Строительство требует материалов. Поэтому происходит оживление предприятий, производящих стройматериалы. Попутно развиваются предприятия в сферах дорожного строительства, деревообработки и изготовления мебели и другие.

    То есть ипотека способствует росту экономики, увеличивает занятость населения за счет новых рабочих мест в сфере строительства и ремонта.

    Для заемщика ипотека решает жилищный вопрос. Желание обладать жильем без ограничений в правах, стимулирует заемщика платить кредит вовремя и даже с опережением. Для этого он стремится к получению соответствующего дохода.

    Для банков ипотека – продукт «локомотив». На ипотечные кредиты в 2019 г. приходится 44% всех банковских кредитов населению (данные АИЖК).

    Преобладание ипотечных кредитов объясняется их надежностью. Залоговый и застрахованный кредит безопаснее для банка.

    Читайте также: Как продать квартиру в ипотеке - 4 лучших способа + отзывы продавцов и покупателей

    Источники

    Использованные источники информации.

    • https://richpro.ru/finansy/ipoteka-i-ipotechnyj-kredit-uslovija-poluchenija-i-primer-rascheta-ipoteki-onlajn.html
    • https://frombanks.ru/stati/chto-takoe-ipoteka-prostymi-slovami/
    • https://gurukredit.ru/ipoteka-na-zhile-chto-eto-i-kak-poluchit/
    • https://www.sravni.ru/ipoteka/info/chto-takoe-ipoteka/
    • https://myrouble.ru/chto-takoe-ipoteka-i-ipotechnyj-kredit/
    0 из 5. Оценок: 0.

    Комментарии (0)

    Поделитесь своим мнением о статье.

    Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


    Написать комментарий