Что такое созаемщик

 

Созаемщик по ипотечному кредиту - особенности оформления процедуры. права и обязанности созаемщика, отличие от поручительства. Перечень документов. Узнаем, кто такое созаемщик по ипотеке и разберемся в его правах и обязанностях. Отличия от поручителя и отказ созаемщика от своих обязательств.

Содержание

Как созаемщику снизить риски?

Чтобы снизить риски возможных негативных последствий (когда придется исполнять обязательства по кредитному договору), созаемщику желательно, одновременно с получением кредита, заключать с заемщиком соглашение о взаимных обязательствах.

В этом документе необходимо обозначить все условия, касающиеся дальнейших взаимоотношений между заемщиком и созаемщиком. Например:

  • О возникновении обязательств заемщика перед созаемщиком, в случае, если тот будет вынужден оплачивать кредит;
  • О возможном переходе права собственности на залоговое имущество или его доли к созаемщику;
  • О любых других обязательствах между друг-другом, поскольку из кредитного договора они не вытекают (там оговорены только обязательства перед банком).

Соглашение о взаимных обязательствах необходимо заключать в любом случае, даже если созаемщики — супруги или другие родственники. Потому что в дальнейшем может случиться что угодно: супруги могут разойтись, а отношения между родственниками испортиться. Почти половина вопросов по проблемным долгам, которые задают читатели в комментариях на сайте, связаны именно с этим (когда-то кредит брал родственник/бывший супруг, а теперь меня заставляют погашать — что делать?).

Кроме того, чтобы снизить риски, стоит застраховать свою жизнь и трудоспособность (а также — жизнь и трудоспособность заемщика!) на сумму кредита с процентами, чтобы при наступлении страхового случая кредит гасила страховая компания.

Отличия созаемщика от поручителя

Стать созаемщиком — это более серьезный шаг, чем стать поручителем по кредиту, предполагающий больший уровень ответственности. Рассмотрим основные отличия созаемщика от поручителя.

  1. Став созаемщиком, человек берет кредит совместно с заемщиком, а не просто поручается за него.
  2. Созаемщик выступает стороной кредитного договора, тогда как с поручителем заключается отдельный договор поручительства.
  3. Все данные по кредиту отражаются в кредитной истории созаемщика.
  4. Созаемщик подает для рассмотрения заявки все те же документы, что и заемщик.
  5. При рассмотрении заявки на кредит банк учитывает совокупные доходы заемщика и созаемщика.
  6. Если заемщик не погашает кредит, банк сразу же предъявляет требования созаемщику. Для этого не нужно «выжидания» какого-то времени, решения суда, обращения к нотариусу или чего-то еще.
  7. Если созаемщик не погашает кредит, банк может подать на него в суд или продать долг коллекторам.
  8. Созаемщик остается должен банку до тех пор, пока все обязательства по кредиту не будут исполнены.

Права и обязанности созаемщика

К сожалению, выступая созаемщиком, человек не получает каких-либо дополнительных прав. Например, он не становится совладельцем приобретаемой в кредит недвижимости или автомобиля, и никак не может на них претендовать, даже если полностью выплатит кредит за заемщика.

Созаемщик может стать собственником приобретаемого в кредит имущества только в том случае, если это вытекает из каких-то других норм права. Например, если созаемщики — супруги (все нажитое в браке имущество по закону является их общей собственностью). Или если заемщик и созаемщик заключат отдельное соглашение, предусматривающее разделение права собственности между ними или возможный его переход к созаемщику при наступлении определенных условий.

А вот обязательства созаемщик получает в любом случае. Они заключаются в полном исполнении всех условий кредитного договора. И поскольку наличие созаемщика обычно предусматривается по долгосрочным кредитам, то подписывая кредитный договор, он приобретает себе обязательства на долгие годы.

Какие права и обязанности есть у созаемщика?

У каждого банка свои требования к созаемщику, но чаще всего он должен:

— быть гражданином России;

— достичь определенного возраста — например, 18, 21 или 25 лет;

— иметь постоянное место работы и стаж в одной компании не менее полугода;

— иметь хорошую кредитную историю;

— быть родственником или супругом заемщика (впрочем, это не обязательное требование).

При ипотеке созаемщиком может стать супруг или супруга заемщика, даже если он или она официально не работает. Банки в таких случаях охотнее дают кредит и нередко предлагают более низкую процентную ставку.

Главное — помнить, что купленная в браке недвижимость считается совместно нажитым имуществом. И неважно, на кого она была оформлена. Супруги по умолчанию получают право на половину собственности.

Но если ипотечный кредит оформил на себя, например, муж, а затем перестал по нему платить, банк имеет право забрать эту квартиру целиком и продать. Жена, хотя и имеет право на половину этого жилья, тоже его потеряет. Если же она захочет сохранить эту квартиру, ей придется взять на себя долг супруга и выплачивать кредит за него. Поэтому лучше сразу прописать себя в договоре созаемщиком.

Если же муж и жена не хотят делить права на жилье, они могут заключить брачный контракт и прописать условия там. В этом случае ипотеку обычно берет именно тот из супругов, на которого будет оформлена недвижимость.

Кредиты на крупные суммы обычно страхуют. Если человек получил инвалидность или потерял трудоспособность, страховая компания полностью погасит его долг. В случае смерти — тоже. При этом права на квартиру (или что-то другое, на что брали кредит) перейдут к оставшимся участникам договора и тем, кто указан как наследник.

В каких случаях привлекаются солидарные заемщики? И какими правами они обладают?

Фото 2

Созаемщик нужен банку, да и самому получателю ссуды, не просто так. Его участие в выполнении долговых обязательств по кредиту бывает необходимо, если основной заемщик частично не соответствует требованиям банка. Например:

1.Доход заявителя не позволяет взять необходимую сумму. При расчете платежеспособности учитывается ежемесячный заработок созаемщика. Таким образом, заявитель может рассчитывать на более весомые суммы кредита даже при отсутствии необходимого дохода, который он может подтвердить документально. Такие способы увеличения платежеспособности справедливы в том случае, если заемщик фактически имеет определенный дополнительный доход, но не может подтвердить его официально. И банку хорошо – ссуда оформляется на приличную сумму, а риска неплатежей практически нет, и заявителю – ему выдадут сумму, которую он не смог бы получить один.

2.У заемщика нет никаких доходов в настоящее время и не предвидятся в первые годы исполнения обязательств по кредитному договору. Подобная ситуация может сложиться, когда оформляется кредит на образовательные цели на совершеннолетнего студента. Здесь основной заемщик (сам учащийся) не сможет оплачивать взносы по кредиту вплоть до момента получения образования. Тогда созаемщиком выступает родитель (любой родственник, законный представитель и т.п.), который и выплачивает кредит первое время. Потом, когда студент перестанет быть студентом и начнет зарабатывать самостоятельно, все платежи лягут на его плечи. Но это теоретически, а по факту некоторые родители продолжают оплачивать ссуду до ее полного гашения.

3.Доход основного заемщика позволяет ему взять ссуду, но деньги нужны не ему лично, а третьему лицу, которое до настоящего момента не достигло совершеннолетия. Ситуация может возникнуть в отношении того же образовательного кредита. Сначала его выплачивает основной заемщик, затем в процесс включается солидарный должник.

4.Автоматическое включение гражданина в ряды созаемщиков при оформлении ипотеки. Но об этом чуть ниже.

С юридической точки зрения, созаемщик имеет те же права и обязанности, что и основной должник (он же – основной или главный созаёмщик). А вот фактически все не так «клубнично». Обязанность у дополнительного должника всего одна – платить по кредиту вместе с основным заемщиком или вместо него. Прав и того меньше – в некоторых (!) случаях солидарный должник может стать совладельцем квартиры, которая приобретается по ипотечной программе кредитования. Но и это необязательное условие. Приобретаемое жилье допускается оформлять на одного из заемщиков, каждая ситуация индивидуальна.

Отличие солидарного должника от поручителя

Созаемщик и поручитель по кредиту – в чем разница? В первую очередь в личной ответственности. Дополнительный заемщик, как уже было сказано, изначально отвечает перед банком наравне с основным должником. Это и его кредит тоже. Поручитель же привлекается к ответственности лишь в том случае, когда первые два персонажа перестают платить по кредиту. По жилищным займам поручитель может и вовсе не привлекаться к уплате долга, поскольку банк в любое время может обратить взыскание на предмет залога.

Еще один важный момент – расчет платежеспособности. Доходы поручителя, в отличие от доходов солидарного должника, не учитываются при расчете максимально возможной суммы кредита.

Тогда зачем нужен поручитель, спросите вы? А это дополнительная гарантия для финансового учреждения. Чем больше граждан принимают участие в договоре кредитования, тем быстрее банк сможет взыскать долги в случае возникшей просрочки. И в подавляющем большинстве случаев это происходит в досудебном порядке и без заморочек с реализацией заложенного имущества.

Что стоит учесть, прежде чем стать созаемщиком?

Прежде чем принять решение о выступлении созаемщиком по ипотечному договору, следует учитывать следующее:

  • Договор заключается на срок 25–30 лет, за это время многое может измениться, в т. ч. уровень доходов как основного заемщика, так и созаемщиков по договору. Средств для погашения долга может стать недостаточно, но осуществлять платежи потребуется в любом случае.
  • Созаемщик может выступать в этом статусе по нескольким договорам (при достаточной платежеспособности), но приобрести недвижимость в ипотеку самому в качестве основного заемщика он не сможет.
  • Следует точно определять права созаемщика на недвижимость по ипотеке. Это может быть оформлено отдельным договором, в т. ч. брачным контрактом.
  • Созаемщик не может просто так отказаться от обязанностей по договору.

Требования к созаемщику

Фото 3

Перечень предъявляемых требований к созаемщику определяется финансовой организацией. Основные параметры кредитного партнера выглядят следующим образом:

  • человек является гражданином России и достиг совершеннолетия;
  • беспрерывный трудовой стаж претендента составляет 4-6 месяцев и более;
  • отсутствие негативных фактов в кредитной истории;
  • доход созаемщика позволяет производить ежемесячные платежи по ипотеке.

Созаемщику необходимо иметь стабильный заработок по основному месту работы.

Отдельные банки могут ограничить круг созаемщиков – разделить бремя ипотеки могут только ближайшие родственники, соответствующие перечисленным критериям. Помимо организационных требований, банк допускает участие третьего лица по кредиту при наличии следующих условий:

  • кредитный партнер выражает готовность нести солидарную ответственность по ипотеке;
  • созаемщик добровольно принимает на себя ответственность по полному погашению кредита в случае финансовой несостоятельности основного кредитополучателя.

Банк допускает оформление ипотечной ссуды клиенту, не имеющему регулярного дохода при наличии созаемщиков, чья платежеспособность подтверждена соответствующими справками и не вызывает сомнения у финансовой организации.

Обязанности созаемщика

Обязанности созаемщика и заемщика определяются кредитным договором и заключаются в своевременном обслуживании долга. Созаемщик обязан погасить задолженность, если основной заемщик не может этого сделать.

Кредитный договор может определять порядок погашения долга. Например, кредит погашает заемщик, в случае невозможности погашения, обязанность переходит на созаемщика или кредит погашается заемщиком и созаемщиком в равных долях ежемесячно и т. д.


Перечень прав и обязанностей

В случаях, когда человека просят выступить в качестве созаемщика по ипотеке, следует ознакомиться с основными правами и обязанностями данной роли. Данное лицо обязано производить выплаты по ипотеке за основного заемщика, но должно это делать только при наличии объективных причин.

Что касается заключения договора, то он может быть составлен только в том случае, если участники сделки не являются мужем и женой.

Имеет ли созаемщик права на квартиру?

Раз созаемщик обладает правами и обязанностями, идентичными основному получателю займа, то возникает резонный вопрос: — «Имеет ли созаемщик права на ипотечную квартиру?». Постараемся ответить на данный вопрос.

Созаемщик имеет идентичные права на квартиру только в том случае, если им является супруга или супруг. Это происходит из-за того, что недвижимость, приобретенная в официальном браке, является совместно нажитым имуществом. Особое внимание при составлении договора следует уделить тому, какими правами на недвижимость наделяется основной и вспомогательный получатель займа у банка. Это необходимо для того, чтобы закрепить права на недвижимость, иначе придется доказывать своё право на имущество через суд.

Варианты изменения ответственности созаёмщика за счет составления дополнительного соглашения к кредитному договору:

  • определить и закрепить имеющиеся права на недвижимость, находящуюся под залогом;
  • закрепить особенности выполнения обязательств перед банковской организацией;
  • изменить ответственность с солидарной на субсидиарную.

Какие обязанности несет созаемщик по ипотечному займу

Основная обязанность кредитного партнера заемщика – вместе с получателем займа обеспечить регулярную уплату ипотечных выплат и, в конечном итоге, участвовать в полном погашении банковской ссуды. Финансовые претензии банка в равной степени распространяются на всех участников ипотечного договора – как на основного должника, так и на лиц, обеспечивающих возврат займа.

Все права и обязанности кредитного партнера прописываются в ипотечном договоре.

В случае, если получатель ипотеки не в состоянии производить выплаты по ссуде, финансовая организация может обязать партнера произвести полное гашение кредита.

Внимание: если у основного должника и его партнеров по договору нет финансовой возможности производить регулярные выплаты по кредиту, ипотечная недвижимость может быть продана по согласованию с банковским учреждением.

Созаемщик по ипотечному кредиту

Степень участия созаемщика в текущих платежах обязательно декларируется в соответствующих пунктах ипотечного договора. Солидарная ответственность третьего лица может выглядеть следующим образом:

  • ответственность по уплате ипотечного долга наступает в момент подписания договора, и все платежи производятся должны производиться как главным кредитополучателем, так и его партнером в равных долях;
  • третье лицо вступает в финансовые отношения с банком в том момент, когда основной должник утрачивает способность погасить задолженность по ипотеке.

После полной выплаты банковской ссуды право на приобретенную недвижимость переходит как к получателю ипотеки, так и ко всем лицам, имеющим статус созаемщика. Даже если третьи лица в письменной форме откажутся от претензий от полагающейся им по договору доли в ипотечном жилье, это не означает, что они будут освобождены от обязательств перед банком и выплаты кредитных платежей.

Созаемщик имеет равные права с основным должником на ипотечное жилье, если иное не предусмотрено кредитным договором.

В каких ситуациях нужны созаемщики?

Фото 4

Банкам выгодно, когда один кредит берут сразу несколько созаемщиков: чем больше людей отвечают за кредит, тем больше гарантий, что они вернут деньги.

Чаще всего созаемщиков привлекают в трех случаях:

1) чтобы увеличить сумму месячного дохода — это важный показатель для банка. Чем больше доход, тем больше возможная сумма кредита.
Например, зарплата Сергея — 30 000 рублей в месяц. Этого недостаточно, чтобы банк выдал нужную ему сумму денег на ипотеку. Тогда Сергей подключает к делу жену Ольгу, ее месячный доход — 25 000 рублей. Получается, что их общий доход — 55 000 рублей, что уже вполне устраивает банк;

2) чтобы получить кредит на открытие бизнеса. Если у предпринимателя есть партнер (или партнеры) и они вместе открывают дело, то могут и кредит взять вместе — в качестве созаемщиков;

3) чтобы взять образовательный или студенческий кредит. У некоторых банков есть кредиты со специальными условиями для молодежи — на первое жилье или учебу. В таких случаях за заемщика часть долга или даже весь долг могут выплачивать созаемщики — родители.

Риски при участии в ипотеке в качестве созаемщика

Статус созаемщика по ипотечному договору предполагает наличие солидарной ответственности по выплате кредита. Поскольку заем на приобретение недвижимости рассчитан на продолжительный срок, необходимо принимать во внимание степень риска от участия в подобном мероприятии.

Невыплата ипотеки основным должником и созаемщиком влечет за собой арест залоговой недвижимости.

Ипотечный кредит выдается под залог приобретаемой недвижимости.

Банк может потребовать найти поручителей

Тем не менее, возможны ситуации, когда стоимость залогового имущества может не покрыть накопившуюся задолженность перед банком. В таком случае все участники ипотечного договора отвечают по долгу перед банком своим имуществом. По решению суда арест может налагаться на движимое и недвижимое имущество созаемщиков, на его счета в банковских организациях.

При наличии значительного ежемесячного дохода третье лицо может стать созаемщиком по нескольким ипотечным кредитам – это право никак не регламентируется гражданским законодательством или нормативными документами Центробанка.

Ипотека и оценка залога

Однако следует помнить, что участие в кредитных сделках в качестве полноценного партнера обязательно фиксируется в БКИ. Все задержки по выплате ипотеки, отказ от погашения ссуды или судебное взыскание задолженности будут внесены в кредитную историю всех участников ипотеки – в том числе и созаемщика.

При взыскании суммы непогашенной ипотеки через судебные органы созаемщик не только продолжительное время будет обязан отдавать кредитный долг, но и лишается права выезда за пределы России. А если созаемщик по ипотеке решится оформить кредит на собственные нужды, из его совокупного дохода будут отняты расходы по обеспечению «чужого» договора.

Как взять кредит с созаемщиком?

Если вам нужна большая сумма денег, то созаемщик может повысить ваши шансы получить кредит и при этом рассчитывать на более выгодные условия. Разбираемся, как этим воспользоваться.

1. Сравните предложения разных банков по кредитам и выберите подходящие варианты. Уточните условия, касающиеся созаемщиков. Как правило, ими могут стать совершеннолетние люди с постоянной работой и трудовым стажем.

2. Определитесь, сколько человек вам нужно, чтобы набрать необходимый месячный доход. Допустим, банк сделал для вас предварительный расчет, по которому ваш доход должен быть около 100 000 рублей. Ваш доход — 80 000 рублей. Нужно, чтобы созаемщик подтвердил доход размером не менее 20 000 рублей.

3. Нужно заранее решить, как вы поделите выплаты по кредиту с созаемщиком: поровну, в каких-то долях или же созаемщик начнет платить, только когда вы сами это делать почему-то перестанете.
Договоренности нужно оформить в виде соглашения о взаимных обязательствах. Для банка это соглашение не имеет значения: если просрочить выплаты по кредиту, он будет требовать погасить долг в полном объеме от всех созаемщиков. Но это поможет вам восстановить справедливость, если дело, например, дойдет до суда.

Допустим, вы с другом решили начать дело и договорились платить по кредиту пополам, а он по каким-то причинам делать это перестал. Тогда вам придется погашать долг за двоих. Но затем на основании соглашения об обязательствах вы сможете стребовать с друга его часть платежа.

4. Подготовьте пакет документов заемщика и созаемщика, чтобы подать их в банк. Обычно нужны те же документы, что и для любого другого кредита: копия паспорта и трудовой книжки, справка 2-НДФЛ или по форме банка.

5. Оформите страховку — она поможет выплатить кредит при потере работы, несчастном случае или других непредвиденных обстоятельствах.

В чем отличия созаемщика по ипотеке от поручителя?

Фото 5

Созаемщик и поручитель являются дополнительными условиями обеспечения возврата долга, но имеют существенные различия.

Созаемщик может не выплачивать задолженность, но быть собственником недвижимости, с поручителем наоборот, он не будет являться собственником, но возможно ему придется оплачивать долг. Доходы созаемщика учитываются при расчете максимальной суммы кредита, доходы поручителя в расчет не принимаются.

Созаемщик по кредиту обязан вносить ежемесячные платежи по кредиту наряду с заемщиком, ответственность поручителя наступает в случае непогашения долга заемщиками.

Требования к созаемщикам по ипотеке

Степень ответственности созаемщика по договору не меньше, чем у основного заемщика, поэтому банки осуществляют его проверку на платежеспособность, качество обслуживания предыдущего долга, уровень достатка, добропорядочность и т. д.

Конкретные требования зависят от программы ипотечного кредитования, имеющейся у кредитора. Общие требования аналогичны тем, что предъявляются к основному заемщику:

  1. Наличие гражданства РФ, постоянной или временной регистрации;
  2. Возраст от 20–21 года до 55–60 лет;
  3. Хороший уровень платежеспособности, требование предоставления справок может отсутствовать, но если есть возможность, то лучше всегда их предоставлять;
  4. Наличие минимального стажа от 3–6 месяцев;
  5. Наличие положительной КИ.

В некоторых кредитных организациях существуют ограничения по созаемщикам: ими могут выступать только наемные работники, но не индивидуальные предприниматели, владельцы бизнеса, с долей более 5%, руководители и т. д.

Например, в ипотечной программе Сбербанка заявляются следующие условия:


Поручитель и созаёмщик – в чем отличия?

Многие с трудом могут ответить на вопрос: чем отличается созаёмщик от поручителя по ипотечному кредиту? Ответ прост: они имеют разные права на приобретаемое жилье, а также и обязанности:

  • При определении максимальной суммы средств, которая будет выдана основному заемщику на покупку жилья, доход поручителя никогда не учитывают.
  • Поручитель также должен быть платежеспособен, он будет обязан погасить не только основной платеж, но и все проценты по ипотеке, если собственник квартиры перестанет платить банку.
  • Банк и поручитель подписывают единый договор поручительства, он обязывает поручителя своевременно погашать долги перед банком, если основной заемщик перестанет это делать.
  • Поручитель, в отличие от созаёмщика, не имеет права на получение доли в купленной квартире, но при необходимости может отстоять его в судебном порядке.
  • Поручитель начинает платить по ипотеке только после соответствующего решения суда, и только после того, как платить перестанут созаёмщики, если они есть.

Кто такой созаемщик по кредиту?

Само понятие «созаемщик» появилось в отечественной банковской практике совсем недавно, буквально в последние годы, но уже сейчас оно довольно часто используется, особенно при получении крупных кредитов. Примечательно, что юридически термин «созаемщик» пока не закреплен в законодательстве России и Украины, но есть в законодательстве Казахстана. Также этот термин не определен словарями и энциклопедиями, тем не менее, на практике встречается.

Созаемщик по кредиту — это человек, несущий полную солидарную ответственность с заемщиком за выполнение всех обязательств кредитного договора. Понятие «солидарная ответственность», к слову, закреплено в Гражданском кодексе.

Простыми словами, созаемщик точно так же обязан погашать кредит и выплачивать все причитающиеся платежи, как и заемщик. Если заемщик не платит — банк без всяких судов и каких-либо ожиданий предъявляет требования созаемщику.

На практике созаемщиками по кредиту чаще всего выступают супруги или другие родственники. В некоторых случаях, если заемщик состоит в браке, банк может обязательным условием выдачи кредита поставить оформление созаемщиком супруга. Но бывает, что созаемщиками выступают люди, не имеющие родственных отношений, например — партнеры по бизнесу, при получении бизнес-кредита.

Чаще всего банки требуют наличие созаемщика при кредитовании в крупных суммах на длительные сроки по таким программам как:

  • Разные ипотечные программы;
  • Автокредиты.

Самые распространенные причины привлечения созаемщика:

  • Заемщик состоит в браке (созаемщиком выступает супруг);
  • Заемщик не имеет дохода (например, он студент, созаемщиком выступает родитель);
  • Дохода заемщика недостаточно для получения желаемой суммы кредита.

Когда необходимо участие созаемщика в ипотеке

Фото 6

Финансовые организации при рассмотрении заявки на ипотеку положительно относятся к участию помощников по займу – это рассматривается, как дополнительное обеспечение своевременного погашения кредита. Привлечение третьих лиц к ипотечной сделке обосновано случае, если основной кредитополучатель не располагает доходом, достаточным для получения займа.

Кредитный договор

Партнерами по ипотеке физические лица могут стать как добровольно, так и в обязательном порядке. Количество участников договора определяется банком – в большинстве случаев их должно быть не более 3-5 человек.

Допустимое число кредитных партнеров устанавливается банком.

Если лицо, претендующее на получение ипотечной ссуды, находится в официальном браке, то его супруг/супруга автоматически становится участником кредитного договора и получает статус созаемщика. Добровольными созаемщиками могут быть как близкие родственники претендента на получение ипотеки, так и посторонние лица.

Кредитный партнер

При рассмотрении заявки на ссуду банк принимает во внимание совокупные доходы всех участников договора, а пакет документов для созаемщика практически не отличается от требований к основному получателю ипотеки.

Муж и жена выступают равноценными заемщиками по ипотечному кредиту, если брачный контракт не заключен.

Помните: один из супругов может не фигурировать в ипотечном договоре в качестве созаемщика, если предварительно было подписано брачное соглашение, в котором предусмотрена такая возможность.

Можно ли отказаться от прав и обязанностей созаемщика?

Теперь, после того как мы выяснили какими правами и обязанностями наделяется созаемщик, и в чем его отличие от поручителя, нужно поговорить о том, можно ли отказаться от выполнения своих обязанностей. Лицо, выступающее в качестве гаранта при ипотечном кредитовании, наделяется правами и обязанностями на определенный период времени. Банк не запрещает созаёмщику попытаться выйти из кредитного соглашения, но данный вопрос необходимо решать напрямую с банком.

Важно В большинстве случаев данная инициатива заканчивается получением отрицательного ответа от банковской организации. Это связано с тем, что расчеты ежемесячного платежа, общего срока ипотеки и определение процентной ставки производилось на основании совокупного дохода получателя ипотеки и лица, обязующегося выполнять обязанности получателя займа при возникновении непредвиденных ситуаций.

Не стоит отчаиваться при получении отказа от банковской организации. В таком случае необходимо обращаться в органы суда, расположенные по месту расположение ипотечной недвижимости. Особое внимание следует уделить описанию причины, на основании которого заявитель требует изменить условия кредитования.

Основные причины изменения кредитного соглашения:

  • Расторжение брака;
  • Ухудшение здоровья в связи с тяжелым заболеванием;
  • Переезд;
  • Потеря работы.

Если заявление в суд было составлено должным образом и присутствует достаточное количество оснований для изменения кредитного договора, то суд может удовлетворить требования заявителя.

Кто может быть созаемщиком по ипотеке

Как уже говорилось выше, к созаемщику предъявляются определенные требования. Существуют возрастные ограничения и в большинстве банков получить ипотеку могут лица, достигшие 21 года, а максимальный возраст должен быть менее 65 лет.

Получатель займа и созаемщик должны быть трудоустроены официально, а лицо, которое должно будет платить взносы по ипотеке должно иметь доход, позволяющий это сделать. В том случае, если основной получатель денежных средств от банка не имеет возможности выплачивать денежные средства, то ответственность по погашению долга переходит созаёмщику.

Отдельно стоит рассмотреть пакет документов, который должен предоставить человек, обязующийся вносить платежи по ипотеке за основное лицо. В перечень документов входит:

  • Заявление на получение ипотечного кредита;
  • Страховой Номер Индивидуального Лицевого Счета (СНИЛС);
  • Справка о доходе;
  • Копия трудовой книжки;
  • Диплом о получении образования.
Внимание Стоит отметить, что каждая финансовая организация может иметь различные требования к получателю денежных средств. Некоторые банки могут потребовать характеристику от работодателя.
Фото 6

Кто такой созаемщик и чем он отличается от поручителя?

Взять кредит с созаемщиком — значит взять его вдвоем или втроем, а то и впятером. Причем все созаемщики отвечают перед банком на равных.

Например, у вас есть небольшое фермерское хозяйство. Вы договорились с соседями-фермерами взять совместный кредит и купить новый трактор, которым будете пользоваться по очереди.

Банку все равно, кто из вас будет вносить ежемесячный платеж по кредиту и как вы разделите его между собой. Если очередной взнос не поступит вовремя, банк имеет право потребовать всю сумму платежа от любого из созаемщиков по своему выбору. А чаще всего — от всех сразу.

Созаемщиков часто путают с поручителями, но их права и обязанности различаются. Более подробно об этом можно прочитать в материале «В чем разница между созаемщиком и поручителем».

Если кредит крупный, то одновременно могут быть задействованы и созаемщики, и поручители. И в случае, если заемщик пропустит платеж по кредиту, внести деньги должен будет созаемщик. Если же и он не будет платить, долг перейдет к поручителю.

Чем отличается поручитель от созаемщика

Поручительство – это еще одна форма участия в кредитном договоре третьего лица. Поручитель привлекается, как гарант своевременного погашения банковского займа. Его роль – обеспечить выплату кредита и сопуствующих расходов (например, судебных издержек, понесенных банком) в случае, если финансовое учреждение не может взыскать заем и проценты с основного заемщика. Поручительство оформляется соответствующим договором, прилагаемым к кредитному соглашению.

Поручители

Поручитель несет ответственность по выплате ипотеки только по решению суда.

Для банковской организации не принципиально, кто именно будет выплачивать ссуду – основной должник, кредитный партнер или поручитель. Однако играет роль очередность предъявления финансовых претензий: в первую очередь обязанность по выплате ипотеки возлагается на кредитополучателя и иных фигурантов сделки. Поручитель «вступает в дело», как правило, в последнюю очередь, когда иск о взыскании кредита рассматривается судебными инстанциями.

Можно ли прервать участие в ипотечном договоре?

Продолжительность выплат по ипотечному кредиту может растянуться на несколько десятков лет, за это время в жизни созаемщиков могут произойти любые изменения – от развода супругов до потери регулярного дохода. Выход такого субъекта из ипотечного договора может производиться двумя путями:

  • обращение в банк о замене созаемщика или предоставлении иного обеспечения по ипотеке – привлечение дополнительного поручителя, залог активов. Вопрос о выводе первоначального кредитного партнера решается финансовым учреждением в каждом конкретном случае;
  • подача искового заявления в суд – если кредитополучатель не согласен с выводом созаемщика, а последний сможет документально подтвердить свое активное участие в погашении ипотеки.

Исключение созаемщика из действующего ипотечного договора – прерогатива банка. Только финансовое учреждение вправе решить вопрос с заменой кредитного партнера.

По согласованию с банком возможна замена созаемщика по уважительным причинам.

Односторонний отказ созаемщика от участия в договоре ипотеки невозможен. Если участник кредитной сделки самостоятельно прекращает выплаты по ссуде, банк вправе применить штрафные санкции или передать дело по взысканию задолженности в суд.

Вывод созаемщика при расторжении брака

Развод – веская причина для переоформления ипотеки на одного из супругов.

Распад семейной пары, у которой имеются обязательства по ипотечной ссуде, влечет за собой переоформление кредитного соглашения и выход из числа фигурантов договора одного из супругов. Алгоритм действий при этом таков:

  • супруги официально расторгают брак и получают соответствующие свидетельства в ЗАГСе;
  • предоставление свидетельства о разводе и решение суда/нотариальное соглашение о разделе совместной собственности;
  • получение одобрения банка на выход созаемщика и переоформление ипотеки на одного супруга.

Для подписания дополнительного соглашения или перезаключения договора ипотеки банк переоформляет на основного кредитополучателя закладную и страховые документы, как на титульного заемщика.

Вопросы и ответы

Источники

Использованные источники информации.

  • http://fingeniy.com/sozaemshhik-po-kreditu-kto-eto/
  • https://fincult.info/article/kak-vzyat-kredit-s-sozaemshchikom/
  • https://privatbankrf.ru/kredity/sozayomshhik-po-kreditu-ego-prava-i-obyazannosti.html
  • https://www.sravni.ru/ipoteka/info/prava-i-objazannosti-sozaemshhika-po-ipoteke/
  • https://bank-explorer.ru/kredity/sozaemshhik-po-ipotechnomu-kreditu.html
  • https://svoyurist.com/zhilishhnyie-tonkosti/zaemshhik-i-sozaemshhik-po-ipoteke
  • http://ipoteka-expert.com/sozaemshhik-po-ipoteke-eto/
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий